Da li si stvarno možeš priuštiti automobil? Analiza pravila 20-4-10

Postoji stari test za to možete li si doista priuštiti automobil. Riječ je o pravilu 20-4-10, koje sugerira da trebate uštedjeti 20% od cijene automobila, financirati ga ne dulje od četiri godine i zadržati sve troškove povezane s autom, uključujući plaćanje, osiguranje, gorivo i održavanje, ispod 10% vašeg bruto prihoda.

Međutim, kako stvari stoje danas, proći taj test nije tako lako. Prema analizi CNBC-a, kako biste si priuštili prosječan rabljeni automobil prema ovom pravilu, trebali biste zarađivati oko 120.000 dolara godišnje. Za usporedbu, prosječno američko kućanstvo zarađuje oko 83.730 dolara, što znači da pravilo pristupačnosti koje je nekad bilo korisno sada pretpostavlja prihod koji većina ljudi ne dostiže.

Zašto je prosječan rabljeni automobil postao tako skup?

Jedna od glavnih stavki koja pridonosi ovoj situaciji je cijena rabljenih vozila. Prema podacima Cox Automotive-a, prosječna cijena rabljenog vozila u travnju iznosila je 26.342 USD, što je 3% više nego godinu dana ranije. Kada se ta cijena unese u pravilo 20-4-10, dolazi do sljedećih troškova: predujam od 20% iznosi 5.268 USD, ostavljajući 21.074 USD za financiranje tijekom četiri godine po kamatnoj stopi od 6,98%. To rezultira mjesečnom uplatom od oko 505 dolara.

Zatim tu su dodatni troškovi. Očekuje se da osiguranje košta oko 190 USD mjesečno, gorivo 201 USD, a održavanje i popravci još 100 USD. Ukupno, to čini oko 996 USD mjesečno, što vodi do godišnjeg troška od približno 12.000 USD za rabljeni automobil. Prema pravilu 20-4-10, to pretpostavlja bruto prihod kućanstva od najmanje 120.000 USD godišnje.

Pravilo četiri godine – rijetka praksa

U ovom kontekstu, razumljivo je zašto se toliko kupaca udaljilo od tradicionalnog pravila kupnje automobila. Istraživanje Edmundsa pokazuje da su uvjeti od 48 mjeseci činili samo 5,6% financiranih kupnji novih vozila u 2025. Godini. Dok su krediti od 84 mjeseca ili dulje dosegnuli rekordnih 22,9% financiranih kupnji novih automobila u prvom kvartalu 2026. godine. Potražnja za dužim rokovima kredita raste jer se mjesečne uplate čine lakšima za upravljanje, iako se time ukupni trošak na kraju povećava zbog kamata.

Stancato, certificirani financijski planer u VIP Wealth Advisors, naglašava kako ljudi više ne procjenjuju aute prema ukupnoj cijeni, već prema mjesečnim otplatama. Takav pristup lako dovodi do zajmova na 72 ili 84 mjeseca na imovinu koja se brzo amortizira.

Posljedice dugoročnih kredita

Moguće posljedice dugoročnog kredita su porast ukupnog troška posjedovanja vozila. Iako kraća mjesečna uplata čini automobil privlačnijim, automobil tijekom vremena gubi vrijednost, a vi povećavate troškove kamata. To se najčešće očituje kada odlučite zamijeniti svoj stari automobil. U prvom tromjesečju 2026. godine, 31% zamjena za nove automobile odnosilo se na negativni kapital, što znači da su vlasnici i dalje dugovali više nego što je njihov automobil vrijedio.

Prosječna dugovanja ovih zajmoprimaca iznosila su 7.183 USD. Kada se taj dug prenese na novi automobil, mjesečna uplata ponovno raste. Kupci koji su produžili kredite završili su s prosječnom uplatom od 932 USD mjesečno, što je 159 USD više od tipičnog kupca novog automobila. Time mjesečno plaćanje stvara dodatnu financijsku težinu.

Kako pravilno procijeniti troškove automobila

Jednostavna činjenica je da ne treba suditi o automobilu samo prema mjesečnoj uplati. Tim se brojem lako manipulira, ali ona ne otkriva stvarni trošak posjedovanja. Preporučuje se razmišljati o postotku bruto prihoda, što je zapravo prava mjera.

Ako vam uobičajeno pravilo od 10% bruto prihoda nije izvedivo, realniji cilj bi bio zadržati ukupne troškove prijevoza u rasponu od 12% do 15% bruto prihoda. Za kućanstvo koje zarađuje 70.000 USD godišnje, to bi značilo otprilike 700 do 875 USD mjesečno za sve troškove vezane za automobil, ne samo za zajam.

Kako bi se smanjili troškovi, stručnjaci savjetuju da razmotrite pouzdan rabljeni automobil star tri do pet godina, koji je i dalje moderan i siguran, ali je dovoljno star da je prvi vlasnik već pretrpio najveći udar amortizacije.