Pitanje: Moje je vozilo pretrpjelo manju štetu tijekom jakih kiša prošlog tjedna, ali moj osiguravatelj odbio je pokriti troškove popravka. Je li to zakonski dopušteno prema propisima o osiguranju UAE?
Odgovor: U Ujedinjenim Arapskim Emiratima, osiguranje motornih vozila predstavlja kompleksan sustav regulacija i pravila. Osiguranje motornih vozila regulirano je Jedinstvenom policom osiguranja motornih vozila od gubitka i štete koja je uvedena donošenjem Odluke Upravnog odbora Insurance Authority br. (25) iz 2016. godine, kojom upravlja Središnja banka UAE. Ova polica postavlja okvir za odgovornost osiguravatelja prema osiguraniku u vezi s naknadom štete za vozila.
U načelu, postoje dvije glavne vrste osiguranja vozila: “kasko osiguranje” koje pokriva štetu na vlastitom vozilu, i “osiguranje od odgovornosti prema trećim stranama”, koje štiti vozilo samo od štete nanesene trećim osobama. Ako vaše vozilo pretrpi štetu zbog kiše i imate samo polici odgovornosti prema trećim osobama, osiguratelj može odbiti zahtjev za naknadu.
Kada posjedujete sveobuhvatno (kasko) osiguranje, osiguratelj je obavezan prema Jedinstvenoj polici, koja nalaže naknadu za gubitak ili štetu osim ako su ti gubici izričito isključeni u policama osiguranja. Iako štete uzrokovane kišom ili vodom nisu uvijek direktno navedene, obično se smatraju vanjskim slučajem i podržane su, osim ako ne postoji klauzula koja izričito isključuje štete od vremenskih uvjeta ili prirodnih katastrofa.
Osiguranje se smatra obvezujućim ugovorom. Nakon što osiguranik plati premiju, osiguratelj je zakonski obvezan nadoknaditi gubitak isključivo prema uvjetima definiranim u polici. Ovaj koncept je zabilježen u članku 1026. Saveznog zakona br. (5) iz 1985. godine, koji se odnosi na Zakon o građanskom prometu UAE.
Prema definiciji: “Osiguranje je ugovor između osiguranika i osiguratelja koji omogućuje suradnju u suočavanju s rizicima. Osiguranik plaća određenu svotu ili redovite premije, a u slučaju aktivacije rizika, osiguratelj isplaćuje osiguraniku ili navedenoj osobi iznos naknade.” To postavlja temelje za razumijevanje prava i obveza između osiguranika i osiguratelja.
Osiguranje također definirane okolnosti u kojima osiguratelj može odbiti naknadu. Četvrto poglavlje Jedinstvene police navodi situacije kao što su namjerne štete, štete uzrokovane neovlaštenim osobama ili upotreba vozila u nepropisne svrhe. Ako može dokazati da je šteta nastala zbog kiše u scenariju koji zadovoljava jedno od isključenja, osiguratelj može opravdati odbijanje zahtjeva. Na primjer, ako je vozač bio nemaran i nije poduzeo razumnu mjeru za zaštitu vozila.
Međutim, ukoliko je polica sveobuhvatna i isnosi isključenja iz četvrtog poglavlja, onda bi osiguratelj trebao razmotriti vaš zahtjev. U slučaju odbijanja, osiguranik ima pravo eskalirati slučaj Odboru za rješavanje sporova unutar Središnje banke UAE, poznatoj kao platforma Sanad/Sandak, što može pružiti dodatne mogućnosti za rješavanje problema.
Zaključno, odbijanje pokrića štete nastale uslijed kiše može biti legalno, ali samo ako su uvjeti osiguravajuće police, isključenja ili odredbe ugovora u skladu s tim. Ako smatrate da je odbijanje bilo neopravdano, imate pravo potraživati pravnu zaštitu prema propisima o osiguranju u UAE.
