Aaron Bickart je generalni direktor OfferLogixa. Sva mišljenja su autorova.
Umjetna inteligencija transformira svaki kutak financijskog svijeta, a kreditiranje automobila nije iznimka. Od trenutačnih odobrenja kredita do kamatnih stopa vođenih algoritmima, umjetna inteligencija preoblikuje način na koji trgovci i zajmodavci komuniciraju s klijentima. Na površini, ovo izgleda kao pobjeda: brža odobrenja, pojednostavljeni procesi i profitabilniji kreditni portfelji. No, ispod brzine i učinkovitosti krije se ključno pitanje: gubimo li ljudski element koji osigurava pravednost, nijanse i povjerenje u procesu financiranja automobila?
Porast AI u kreditiranju automobila
Trgovci i zajmodavci prihvatili su AI jer smanjuje trenje u procesu financiranja. Algoritmi mogu odmah predvidjeti ispunjava li korisnik uvjete za financiranje razine 1, 2 ili 3. To znači da nema čekanja da osiguratelji pregledaju zahtjev, nema hrpe papirologije i nema dugotrajnog vraćanja naprijed-natrag. Za zajmodavce je prednost jasna: brže odluke i poboljšana profitabilnost.
Ali kompromise je sve teže ignorirati. Kreditni modeli vođeni umjetnom inteligencijom ne obuhvaćaju uvijek cijelu priču o financijskom ponašanju korisnika. Na primjer, kupac može imati besprijekornu evidenciju plaćanja kredita za automobile na vrijeme, ali bi mogao biti teško kažnjen jer nije platio nijednu kreditnu karticu prije nekoliko godina. U procesu preuzimanja rizika pod vodstvom ljudi ta se nijansa mogla prepoznati. Uz samu umjetnu inteligenciju, podnositelj zahtjeva biva prebačen na višu razinu, bez mogućnosti objašnjenja ili žalbe.
Nema prostora za pregovore
Tradicionalno, zastupstva su imala odnose s osiguravateljima. Kad bi ušao granični kupac, financijski menadžer bi mogao podići slušalicu, dati kontekst i često osigurati bolju cijenu za kupca. Ta fleksibilnost nestaje. Uz AI pod kontrolom, nema koga pozvati.
Štoviše, zajmodavci koji koriste modele umjetne inteligencije više nisu obavezni objavljivati standardne stope. To znači da potrošači ne mogu lako odrediti kako bi “dobra” stopa trebala izgledati. Umjesto toga, algoritam dinamički generira svaku stopu, stvarajući tržište s manje transparentnosti nego ikad prije.
Kako kamatne stope rastu posvuda, ovaj nedostatak vidljivosti samo povećava frustraciju potrošača. Kupci mogu osjećati da su prepušteni na milost i nemilost odluke o “crnoj kutiji” – teško da je to iskustvo koje gradi povjerenje.
Učinkovitost po cijeni
Nema poricanja prednosti umjetne inteligencije. Zajmodavcima je to isplativije. Za trgovce, smanjuje vrijeme čekanja i ubrzava zatvaranje. Za potrošače s besprijekornom kreditnom poviješću postupak je besprijekoran.
Ali kada su u pitanju rubni slučajevi – kupac koji se oporavlja od razvoda, poduzetnik s fluktuirajućim prihodom, vozač s besprijekornom poviješću kredita za automobil, ali s problemom na kreditnoj kartici – rigidnost umjetne inteligencije postaje problem.
Kao što je voditelj fintech misli Brett King rekao: “AI je izvrsna u obradi brojeva, ali još nije dobra u razumijevanju konteksta.” U kreditnim odlukama, kontekst je sve.
Ljudski element je bitan
Zato vjerujem da budućnost kreditiranja automobila nije umjetna inteligencija naspram ljudi, već AI i ljudi. Umjetna inteligencija bi se trebala nositi s teškim poslovima – analizom podataka, bodovanjem rizika i pojednostavljivanjem odobrenja – ali i dalje nam je potrebna ljudska prosudba da uhvatimo nijanse koje algoritmi propuštaju.
Regulatori su izrazili sličnu zabrinutost. Ured za financijsku zaštitu potrošača nedavno je upozorio da bi zajmodavci koji se oslanjaju isključivo na sustave umjetne inteligencije „crne kutije“ mogli nenamjerno diskriminirati određene zajmoprimce ako njihovi modeli nisu transparentni ili nadjačavaju mogućnosti ljudskog pregleda.
Vraćanje ljudskog elementa u proces ne znači usporavanje svega. To znači stvaranje hibridnog modela u kojem AI donosi osnovnu odluku, ali osiguratelji i financijski upravitelji imaju ovlasti uskočiti kada podaci ne govore cijelu priču.
Put naprijed
Kako bi kreditiranje automobilske industrije ostalo i profitabilno i pošteno, industrija mora prihvatiti uravnotežen pristup. Trgovci trebaju glas u procesu, potrošači trebaju transparentnost stopa, a zajmodavci moraju osigurati da umjetna inteligencija nije jedini donositelj odluka.
Kao što često govorim svom timu, tehnologija bi trebala osnažiti, a ne zamijeniti ljudsku prosudbu. AI može predvidjeti vjerojatnosti, ali ljudi razumiju mogućnosti.
U eri rastućih stopa i promjena očekivanja, ta bi razlika mogla biti od velike važnosti – ne samo za zdravlje ekosustava kreditiranja automobilske industrije, već i za povjerenje između potrošača, trgovaca i zajmodavaca.
