Omjer kredita i vrijednosti automobila (LTV)
Omjer kredita i vrijednosti automobila ili LTV (Loan-To-Value) predstavlja ključni pokazatelj u procesu financiranja automobila. LTV se definira kao iznos kredita koji tražite podijeljen s tržišnom vrijednošću automobila kojeg planirate kupiti. Ova formula može se jednostavno izraziti kao:
Iznos kredita ÷ Vrijednost automobila X 100 = LTV
Na primjer, ako posuđujete 30.000 USD za automobil koji vrijedi 35.000 USD, vaš LTV bi iznosio otprilike 86%.
Zašto je LTV toliko važan?
Zajmovi za automobile su osigurani, što znači da vozilo služi kao kolateral. Ovaj aspekt omogućava zajmodavcima da procjenjuju rizik koji preuzimaju prilikom odobravanja kredita. Što je LTV niži, to je rizik manji, a potencijalne koristi za zajmoprimce veće.
Kako LTV utječe na vašu kreditnu mogućnost?
Budući da zajmodavci analiziraju LTV prilikom razmatranja zahtjeva za kreditom, njegov iznos utječe na nekoliko značajnih faktora:
1. Odobrenje kredita
Većina zajmodavaca postavlja gornje granice LTV-a za odobrenje kredita. Ovisno o politici zajmodavca, granice se obično kreću od 100% do 150%. Ako je vaš LTV iznad ovih granica, postoji velika vjerojatnost da neće biti odobreno, iako je LTV samo jedan od kriterija koje zajmodavci razmatraju.
2. Kamatne stope
Manji LTV ne samo da smanjuje rizik za zajmodavce, već često rezultira nižim kamatnim stopama. Smanjenje kamatne stope može značajno smanjiti ukupne troškove kredita tijekom vremena.
3. Iznos predujma
Visok LTV može značiti da će zajmodavac zatražiti veći predujam. Ulaganje dodatnog novca kao predujam može poboljšati šanse za odobrenje kredita i osigurati povoljnije uvjete, uključujući nižu kamatnu stopu.
Kako LTV može premašiti 100%?
U nekim situacijama, zajmodavci dopuštaju LTV iznad 100%. Ovo se najčešće događa kada se dodatni troškovi, poput poreza i naknada, uključuju u iznos koji se financira. Zbog toga se može dogoditi da na kraju duga s kreditom veći od tržišne vrijednosti automobila — poznato kao “negativni kapital”.
Na primjer, ako posudite 35.000 USD za automobil koji također stoji 35.000 USD, LTV je 100%. Međutim, kada dodate troškove, LTV može lako rasti. Također, ako ste prethodno financirali dug na postojanog vozilu koje vrijedi manje od iznosa koji dugujete, taj se negativni kapital često prenosi na novi kredit.
Izazovi visokog LTV-a
Kupnja automobila s visokim LTV-om može donijeti niz izazova. Vrijednost automobila obično pada odmah nakon kupnje, najčešće za više od 20% unutar prve godine.
Ako kupite automobil s LTV-om iznad 100% i ne platite dodatno da ga smanjite, negativni kapital može rasti. U slučaju da želite zamijeniti vozilo ili je ono totalno uništeno, vi ostajete odgovorni za otplatu iznosa koji nadilazi trenutnu procijenjenu vrijednost automobila.
LTV kod refinanciranja
Kada razmatrate refinanciranje automobila, istaknuta pravila LTV-a ostaju slična. Niži LTV povećava šanse za odobrenje novog kredita uz povoljnije uvjete. No, kako automobili gube vrijednost s vremenom, vaš LTV može biti veći u trenutku refinanciranja.
U situacijama kada dugujete više nego što vozilo vrijedi, fokusiranje na smanjenje LTV-a može poboljšati vaše šanse za uspješnu prijavu za refinanciranje i omogućiti vam pristup nižim kamatnim stopama i povoljnijim uvjetima.
U konačnici, razumijevanje LTV-a i njegovog utjecaja na kredite za automobile može vam pomoći donijeti informirane odluke prilikom kupovine ili refinanciranja vozila.
