U današnjem svijetu, pitanje pristupačnosti automobila postaje sve složenije. Postoji stari test koji nam može pomoći da utvrdimo možemo li si priuštiti automobil. Prema tom testu, trebali bismo uštedjeti 20% njegovih troškova, financirati ga ne duže od četiri godine i osigurati da svi troškovi vezani uz automobil (plaćanje, osiguranje, gorivo, održavanje) budu ispod 10% našeg bruto prihoda. Ovo pravilo, poznato kao 20-4-10, prati se generacijama (1).
Međutim, kako se čini, pridržavati se ovog pravila postaje sve teže. Prema novoj analizi CNBC-a, da biste si priuštili prosječan rabljeni automobil prema ovom pravilu, trebali biste zarađivati oko 120.000 dolara godišnje (2). U usporedbi sa prosječnim američkim kućanstvom koje zarađuje 83.730 dolara u 2024., dolazimo do saznanja da pravilo koje je nekada bilo primjenjivo sada pretpostavlja prihod koji većina ljudi ne ostvaruje (3).
Obavezno pročitati
Ipak, financijski planeri ne odustaju od ovog pravila. Kažu da je sada važnije nego ikad, jer se rizici samo povećavaju. Mark Stancato, certificirani financijski planer, ističe da su automobili postali jedan od glavnih ubojica bogatstva srednje klase (4).
Zašto prosječan rabljeni automobil sada zahtijeva šesteroznamenkasti prihod
Priča o izdatcima za automobile sve se svodi na to koliko ćete potrošiti na vozilo. Prema podacima Cox Automotivea, prosječna cijena rabljenog vozila u travnju iznosila je 26.342 USD, što predstavlja povećanje od 3% u odnosu na prethodnu godinu (5).
Primjenjujući pravilo 20-4-10 na tu cifru, trebate predujam od 20%, odnosno 5.268 USD. To ostavlja 21.074 USD za financiranje tijekom četiri godine po kamatnoj stopi od 6,98%. Mjesečna rata tada iznosi oko 505 dolara (6).
Uključujući troškove posjedovanja automobila, koja uključuju otprilike 190 USD mjesečno za osiguranje, 201 USD za gorivo i još oko 100 USD za održavanje i popravke, ukupni troškovi iznose oko 996 USD mjesečno, odnosno gotovo 12.000 USD godišnje (7).
Pravilo 20-4-10 tako sugerira da je bruto prihod kućanstva trebao biti oko 120.000 USD. I to pod uvjetom da kupac slijedi sve korake – kupujući rabljeno vozilo i održavajući kratke kredite.
Pročitajte više: Otprilike 1 od 5 Amerikanaca starijih od 50 godina nema ušteđevinu za mirovinu – evo plana nadoknade koji zapravo možete koristiti
Pravilo četiri godine gotovo nitko ne slijedi
Brojke jasno govore zašto se mnogi kupci udaljavaju od tradicionalnog pravila kupnje automobila. Edmundsovo istraživanje pokazuje da su uvjeti od 48 mjeseci činjeni samo za 5,6% financiranih kupnji novih vozila u 2025. (8). S druge strane, krediti od 84 mjeseca ili dulje dosegnuli su 22,9% financiranih kupnji novih automobila u prvim mjesecima 2026. (9).
Ljudi produžuju svoje zajmove jer se čini da je mjesečna otplata lakša, iako ukupni troškovi na kraju rastu zbog kamata. “Ljudi više ne kupuju automobile na temelju ukupne cijene, već prema mjesečnoj uplati,” naglašava Stancato (10).
Što vas kasnije koštaju razvučeni krediti
Dugoročniji krediti smanjuju mjesečne izdatke, ali automobil gubi vrijednost dok vi duže plaćate kamate. Problemi se pojavljuju prilikom zamjene automobila.
Prema podacima iz prvog tromjesečja 2026., 31% zamjena za kupnju novih automobila uključivalo je negativni kapital, što znači da su vlasnici dugovali više nego što je automobil vrijedio (11).
Ti su zajmoprimci prosječno dugovali 7.183 USD. Kada se taj dug prenese na sljedeći automobil, mjesečni izdaci ponovno rastu. “Kupci koji su produžili kredite završili su s prosječnom uplatom od 932 USD mjesečno, što je 159 USD više od tipičnog kupca novog automobila” (12).
Što to znači za vaš novac
Jednostavna poruka je ne suditi o automobilu samo prema mjesečnoj uplati. Ta cifra može blago zvučati prihvatljivo, ali ne govori koliko vas automobil zapravo košta.
Jeff Judge, financijski planer, preporučuje da prestanete razmišljati o mjesečnoj otplati i umjesto toga zaista procijenite koliko troškovi uzimaju iz vaših ukupnih prihoda. Ako pravilo od 10% bruto prihoda ne odgovara, preporučuje realniji cilj od 12% do 15% bruto prihoda za ukupne troškove prijevoza.
Da biste držali troškove ispod tih razina, Stancato sugerira traženje pouzdana rabljenog automobila starog tri do pet godina. Ovaj automobil će još uvijek biti moderan i siguran, ali je dovoljno star da je prvotni vlasnik već pretrpio najveći udar amortizacije.
Možda će vam se i svidjeti
Pridružite se više od 250.000 čitatelja i primite najbolje priče i ekskluzivne intervjue Moneywise-a — jasni uvidi odabrani i isporučeni tjedno. Pretplatite se sada.
Izvori članaka
Oslanjamo se samo na provjerene izvore i vjerodostojna izvješća trećih strana. Za detalje pogledajte naš etika i smjernice.
