Evolucija bankarskih usluga: Od Sinapse do BAAS 2.0
U posljednje vrijeme, bankarske usluge kao usluga (BAAS) prolaze kroz značajne promjene, osobito nakon bankrota Sinapse prošle godine. Ovaj događaj otvorio je vrata novim mogućnostima za ugrađene financije, s naglaskom na mobilnost novca kao ključni element ovog ekosustava.
Mobilnost novca i BAAS 1.0
Mobilnost novca u današnje vrijeme je u središtu razvoja BAAS-a. Prva iteracija BAAS-a, koja se često naziva BAAS 1.0, oslanja se na posrednike između banaka i fintech tvrtki, omogućavajući im zajedničko djelovanje. Sinapsa, kao jedan od tih posrednika, igrala je značajnu ulogu, no njezin bankrot razotkrio je brojne nedosljednosti u sustavu, uključujući probleme s računima i s "u korist" (FBO) računima.
Put prema BAAS 2.0
U intervjuu s Karen Webster u lipnju prošle godine, Amias Gerety iz QED investitora predstavio je ideju o "BAAS 2.0", koji bi mogao uključivati izravne odnose između banaka i tehnoloških pružatelja usluga. Gerety naglašava važnost prakse segregacije fondova, zadržavanja računa i protoka podataka kako bi se povećalo povjerenje između banaka i fintech kompanija. Ovakav pristup bi mogao značajno unaprijediti poslovne modele u sektoru ugrađenih financija.
Izravni modeli suradnje
Trenutni trendovi pokazuju pomak prema izravnim odnosima između banaka i tehnologije, koji omogućuju fintech tvrtkama da nude različite financijske proizvode i usluge. Tako su primjerice, Treasury Prime, koji se preorijentirao prema izravnom modelu, nedavno najavili suradnju s KeyBank kako bi poboljšali svoje ponude. Ovaj potez potvrđuje sveobuhvatan pristup u preuzimanju vodeće uloge u sektoru BAAS-a.
Na drugoj strani, firma Synctera prikupila je 15 milijuna dolara i potpisala suradnju s fintechom Bolt, koji olakšava jednim klikom odjavu. Ova platforma pruža podršku tvrtkama koje žele pokrenuti ugrađene bankarske proizvode, dodatno osnažujući ekosustav.
Kritična uloga virtualnih računa
Kako se BAAS razvija, virtualni računi postaju ključni elementi mobilnosti novca. Oni su temeljni alati koji omogućuju tvrtkama da dovedu nove kupce, ali također i generiraju nove prihode za pružatelje BAAS-a. Interesantno je napomenuti da računi mogu biti izdani i od strane ne-banki, što dodatno proširuje mogućnosti u ovom brzo rastućem sektoru.
Ne-banke mogu dolaziti iz raznih sektora — od fintech tvrtki do maloprodajnih lanaca — koje imaju priliku povećati svoje prihode putem procesa plaćanja i unovčavanja. Ovo otvara vrata za inovacije koje će oblikovati budućnost financijskih usluga.
Trendovi među potrošačima
Posljednji podaci pokazuju da je gotovo polovica novih provjerenih računa, koje su potrošači otvorili u posljednjih nekoliko mjeseci, došla s fintech platformi. Popularni modeli kao što su "kupiti sada, plaćati kasnije" (BNPL) i trenutna odlazna plaćanja postaju sve popularniji. Ovi trendovi ukazuju na promjene u ponašanju potrošača i rastuću potrebu za prilagodljivim i brzim financijskim rješenjima.
U ovom kontekstu, mobilnost novca i prisutnost inovativnih financijskih proizvoda znači da će se bankarske usluge nastaviti razvijati u smjeru koji će zadovoljiti promjenjive potrebe tržišta i potrošača. Bez obzira na trenutne izazove, budućnost BAAS-a i ugrađenih financija razvija se brzim tempom, a suradnja između banaka, fintech tvrtki i tehnoloških pružatelja ključna je za uspjeh ove transformacije.
