U današnje vrijeme, osiguranje vozila suočava se s brojnim izazovima, pogotovo kada govorimo o različitim konfiguracijama vozila koje se prodaju na tržištu. Najnovije izvješće JD Powera ukazuje na to da povećani broj jedinstvenih konfiguracija, zajedno s nestabilnošću tržišta rabljenih automobila, značajno otežava točnu procjenu osiguranja što negativno utječe na profite osiguravatelja.
Izvješće Insurance Intelligence iz ožujka ove godine pokazuje da je kompleksnost konfiguracije vozila drastično narasla uslijed prelaska s klasičnih mehaničkih sustava na “softverski definirane” arhitekture. Očekuje se da će više od 600.000 jedinstvenih konfiguracija vozila biti prodano u Sjevernoj Americi u modelnoj godini 2025. Ovaj broja nadilazi kapacitete osiguravatelja u procjeni rizika i vrijednosti vozila.
U segmentu velikih kamioneta, Ford F-150 predstavlja informativan primjer. Ovaj popularni model već ima više od 100.000 jedinstvenih konfiguracija. U 2022. godini, u Sjedinjenim Američkim Državama prodano je više od 600.000 jedinstvenih konfiguracija vozila, a te brojke nastavljaju rasti. Osiguravatelji se suočavaju s ozbiljnim izazovima zbog širokog spektra tvornički ugrađenih opcija i prilagodbi koje značajno mogu promijeniti cijene vozila.
Primjera radi, Ford F-150 Lariat 4WD SuperCrew iz 2024. godine može se prodati za oko 69.630 USD sa standardnim opcijama, dok verzija s potpunim paketom može dostići cijenu od 84.465 USD. Ova razlika u cijeni stvara problem za osiguravatelje kojima je potrebno točno znati koju konfiguraciju vozila osiguravaju, posebno kada se uzme u obzir da bi moglo doći do razlike od čak 14.835 USD u nepoznatoj varijabilnosti cijena.
Osiguravatelji se najčešće oslanjaju na skraćeni identifikator VIN-a, poznat kao “squish VIN”, koji pruža osnovne informacije o vozilu kao što su godina, marka i model. Međutim, skraćeni VIN ne pruža potrebne detalje o konfiguraciji, što otežava točnu procjenu pune zamjenske vrijednosti vozila. Takvi nepotpuni podaci mogu rezultirati pogrešnim aktuarskim modelima koji procjenjuju da se vrijednost vozila smanjuje za čak 15.000 USD po vozilu.
Pored toga, značajan porast maloprodajnih cijena rabljenih automobila od 20% u posljednjih pet godina dodatno komplicira situaciju. Osiguravatelji obično računaju na stopu deprecijacije od 20% godišnje, no tržišne dinamike su se promijenile. Na tržištu je zabilježen rast amortizacije, a električna vozila su dodatno zakomplicirala situaciju jer se brže amortiziraju od prosjeka.
Osigurateljska industrija također se suočava s izazovima zbog novih tehnologija i umjetne inteligencije, koje mogu imati i pozitivan i negativan utjecaj na procjene vrednovanja. Ključ za prilagodbu ovim naglim promjenama leži u pristupu punim 17-znamenkastim podacima o konfiguraciji vozila, informacijama o izradi OEM-a i uvidima u procjenu vozila u stvarnom vremenu. Ovi podaci omogućuju osiguravateljima da izgrade preciznije modele osiguranja, poboljšaju predviđanje ozbiljnosti potraživanja i bolje usklade cijene s realnim rizikom.
Analiza se temelji na JD Power studijama, vlasničkim tržišnim podacima i vrednovanju na razini VIN-a, uključujući uvide izvedene iz alata JD Power StudyPrice 2.0, koji dekodira puni 17-znamenkasti VIN kako bi odražavao točan profil izrade vozila.
