Pravilo 20/4/10: Kako pametno kupiti automobil 2026. godine
U današnje vrijeme, kada su cijene automobila na rekordno visokoj razini, pravilno upravljanje financijama postaje ključno. Jedan od popularnih smjernica koje su se održale kroz vrijeme je pravilo 20/4/10. Ovaj jednostavni koncept sugerira da je pametno osigurati da kupac automobila plati predujam od 20% za automobil, financira ga ne dulje od četiri godine i ne troši više od 10% svog bruto prihoda na troškove vezane uz automobil. Ova strategija ima za cilj spriječiti kupce da se previše zaduže prilikom kupovine vozila.
Zašto je pravilo 20/4/10 važno?
Dajte razgledati razloge iza ovog pravila: tipičan novi automobil gubi oko 20% svoje vrijednosti u prvoj godini, a do treće godine taj broj poraste na oko 40%. Plaćanje predujma od 20% pomaže u eliminaciji problema s negativnim kapitalom, gdje iznos kredita premašuje vrijednost vozila. U 2025. godini skoro trećina novih automobila zamijenjena je s negativnim kapitalom, a prosječni iznos tog kapitala iznosio je 7214 USD. Ovaj fenomen može dovesti do mnogih problema s financijama i niza većih mjesečnih uplata od onih koje ste prvotno očekivali.
Osim toga, zajmovi na četiri godine obično imaju niže kamatne stope, što čini otplatu manje opterećujućom. Premda produženje roka otplate može smanjiti mjesečne iznose, uzrokuje i višestruko povećanje troškova kamata tijekom vremena, zbog čega je bolje ostati unutar tih 48 mjeseci.
Kako izračunati pravilo 20/4/10?
Kako bismo konkretizirali pravilo 20/4/10, uzmimo u obzir prosječnu cijenu novog automobila u iznosu od 42.300 USD. Da biste pratili pravila, trebate godišnji prihod od najmanje 177.830 USD. Ipak, većina ljudi zarađuje manje od te svote, što predstavlja ozbiljan izazov za mnoge potencijalne kupce.
Kada želimo otkriti koliko se može potrošiti na automobil prema ovom pravilniku, uzmimo primjer osobe s godišnjom plaćom od 120.000 USD. Ta osoba može izdvojiti oko 12.000 USD godišnje za sve troškove vezane uz automobil. Oduzimajući prosječne troškove vožnje (5747 USD), preostaje 6253 USD za otplatu kredita, što znači da bi osoba mogla priuštiti automobil koji košta otprilike 27.500 USD.
No, oni s godišnjim prihodom od 75.000 USD suočavaju se s dodatnim izazovima. Njihovi troškovi koji se odnose na automobil postali bi premali da bi im omogućili da kupe novi automobil te bi često morali razmatrati opcije poput rabljenih automobila ili javnog prijevoza.
